भारतातील पर्सनल फायनान्स: नियोजन, बचत आणि गुंतवणूक कशी करावी?

आपली वैयक्तिक आर्थिक उद्दिष्टे साध्य करण्यासाठीही आपल्याला त्याची गरज आहे. जसे भविष्यासाठी पैसे बाजूला ठेवणे, शिक्षण, मालमत्ता खरेदी करणे, परदेश प्रवास, निवृत्तीचे नियोजन करणे इत्यादी.

‍

आर्थिक नियोजन ही सतत बदलणारी प्रक्रिया असते. हे प्रत्येक टप्प्यावर सतत देखरेख आणि मूल्यांकनाची मागणी करते परंतु आपल्याला गरजेच्या वेळी कमी पैशाच्या जोखमी आणि त्रासांवर फायदादेखील देते.

‍

खर्च करण्यासाठी आणि पैसे गुंतवण्यासाठी योग्य योजना आखणे काळजीपूर्वक नियोजन करणे आवश्यक आहे.

‍

यासाठी इतर गोष्टींसह प्रभावी विचार, संशोधन आणि अंदाजपत्रक आवश्यक आहे.

‍

भारतात आर्थिक नियोजन ही यशस्वी आणि आर्थिकदृष्ट्या सुरक्षित भविष्याची गरज आहे, याची आपल्याला जाणीव असली पाहिजे.

‍

जर आपल्याला आर्थिक स्थैर्य आणि सामर्थ्य गाठायचं असेल, तर आपण किती खर्च करता, गुंतवणूक करता आणि आपला पैसा कसा वापरता याचं नियोजन करणं खूप महत्त्वाचं आहे. ‍

‍

आपल्या वैयक्तिक आर्थिक गोष्टींचे नियोजन का करावे आणि त्यामागील हेतू काय आहे?

‍

का नाही? जर आपल्याला असं वाटत असेल की ते फक्त श्रीमंत आणि श्रीमंत लोकांसाठीच आहे, तर आपण चुकीचे असू शकता.

‍

चांगली आर्थिक योजना आखण्यासाठी श्रीमंत असण्याची गरज नाही. त्याऐवजी, जर आपण योजना आखलीत, तर आपण सुरुवात केली होती, तेव्हाच्या तुलनेत आपण आर्थिकदृष्ट्या अधिक श्रीमंत व्हाल.

‍

त्यामुळे, आपण मासिक भत्ता मिळणारे महाविद्यालयाचे विद्यार्थी असाल किंवा कर्मचारी, अविवाहित व्यक्ती किंवा अगदी काही गोष्टी असलेल्या हाऊसकिपर असाल - आपल्याला आर्थिक नियोजनाची आवश्यकता आहे.

‍

आपल्याला अजूनही खात्री नसेल तर, येथे काही क्षेत्रे आहेत जिथे आपले आर्थिक व्यवस्थापन करणे खरोखर उपयुक्त करते:

1. उत्पन्नाचे व्यवस्थापन

2. भांडवल

3. चांगला कॅश फ्लो  

4. गुंतवणूक

5. कौटुंबिक सुरक्षा

6. बहुमूल्य ज्ञान

7. आपत्कालीन परिस्थितीसाठी बचत

8. सद्यस्थितीतील गोष्टींसाठी सपोर्ट

 फायनान्शिअल मॅनेजमेंट अंतर्गत नियोजन आणि प्राधान्य देणे

आर्थिक व्यवस्थापनाची पहिली पायरी म्हणजे नियोजन. आपण या अंतर्गत काही क्षेत्रांवर लक्ष केंद्रित केले पाहिजे आणि प्राधान्य दिले पाहिजे:

1. आपली आर्थिक ध्येये निश्चित करणे

भविष्यात आपली आर्थिक सुरक्षितता सुनिश्चित करण्यासाठी अल्पकालीन आणि दीर्घकालीन अशा दोन्ही प्रकारच्या वास्तववादी आर्थिक उद्दिष्टांची मांडणी करणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.

‍

हे केवळ आपल्या पैशाची आणि त्याही पुढे जाऊन आपल्या भावी जीवनाची जबाबदारी आपल्यावर टाकते असे नाही, तर आपल्या खर्चाचे सर्वोत्तम व्यवस्थापन कसे करावे, जेणेकरून आपण ठरवलेली ध्येये वेळापत्रकाच्या आधी साध्य करू शकाल, याची अधिक चपखल माहिती आपल्याला मिळते.

‍

आपल्याकडे कोणतेही ध्येय नसल्यास आपण आपल्या बजेटच्या पलीकडे जाण्याची शक्यता जास्त असते, म्हणून जेव्हा आपल्याला खरोखर गरज असते तेव्हा पैसे कमी होऊ नयेत यासाठी पहिली पायरी म्हणजे आपल्या आर्थिक परिस्थितीवर आधारित माफक लक्ष्ये निश्चित करणे.

2. आपली आर्थिक परिस्थिती

एकदा का आपण आपली अल्पकालीन, मध्यावधी आणि दीर्घकालीन ध्येये निश्चित केलीत की आपण आर्थिक स्थैर्याच्या प्रवासात कुठे आहात हे आपण मोजू शकाल.

आजकाल डाउनलोड करण्यासाठी अनेक सॉफ्टवेअर अल्टरनेट्स उपलब्ध आहेत जे आपल्याला आपला आर्थिक डेटा अपलोड करण्यास आणि आपण कोठे उभे आहात याची जाणीव करून देण्यास मदत करतात; वैकल्पिकरित्या, आपण आपली सद्य परिस्थिती शोधण्यात मदत करण्यासाठी एखाद्या तज्ञाची नेमणूक करू शकता.

3. कर नियोजन

कर आकारणी हा आर्थिक नियोजनाचा महत्त्वाचा मुद्दा आहे. गुंतवणूकदार आपल्या करदायित्वाचे व्यवस्थापन कसे करतो, याचा विचार केल्याशिवाय आर्थिक नियोजन होत नाही.

‍

जेव्हा आपण आपल्या करांची योजना आखत असता तेव्हा आपल्याला आपल्या वित्तपुरवठ्यावर संशोधन करावे लागेल आणि त्यांच्याकडे कर-कार्यक्षम दृष्टीकोनातून पहावे लागेल.

भारतीय लोकांना आर्थिक आरोग्यावर अवलंबून वेगवेगळ्या कर सवलती आणि फायदे यांना परवानगी आहे.

‍

जेव्हा आपण आपले खर्च आणि आपली गुंतवणूक चांगल्या प्रकारे व्यवस्थापित करता तेव्हा आपण आपल्या कर जबाबदाऱ्या कमी करून बरेच पैसे वाचवू शकता.

4. आपले निवृत्तीचे धोरण

आपल्या सेवानिवृत्तीचे नियोजन करणे कदाचित खूप लवकर वाटेल, परंतु काही वर्षांनंतर किंवा एक दशकानंतर आपली आर्थिक परिस्थिती अशीच राहील की नाही याची आपल्याला 100% खात्री असू शकत नाही.

‍

तथापि, जेव्हा आर्थिक आणि सेवानिवृत्तीच्या योजनेचा विचार केला जातो तेव्हा हे जेवढे लवकर तेवढे चांगले आहे.

‍

एखाद्या निधीच्या उपयोजनामुळे आपल्याला आणि आपल्या कुटुंबाला आर्थिक सुरक्षितता आणि मानसिक शांती मिळेल.

पेन्शन प्लॅनिंगचा पहिला टप्पा म्हणजे आपल्याला अपेक्षित असलेले सेवानिवृत्तीचे वय ठरवणे, त्यानंतर आपल्याला आपला पैसा कसा आणि कोठे वाचवायचा आहे हे ठरवणे.

‍

जर आपण याचा इतका विचार केला नसेल, तर आपल्याला त्याची चिंता करण्याची गरज नाही. लवकर सुरुवात करणे श्रेयस्कर आहे परंतु कधीही उशीर नको नाहीतर आपले आयुषाचे जहाज पाण्यात तरंगणार नाही.

5. साठवणुकीचे ध्येय

गुंतवणुकीचे नियोजन हे आपल्या भविष्यातील आर्थिक उद्दिष्टांशी आणि लक्षाशी आपल्या सर्व सुलभ संसाधनांशी जुळवून घेण्याचे कार्य म्हणून ओळखले जाते.

‍

स्मार्ट गुंतवणूकीमुळे आपला पैसा वाढतो आणि जीवनमान उंचावून आपले भविष्य सुनिश्चित केले जाऊ शकते.

‍

तसेच उत्पन्न, खर्च, कर्ज आणि करदायित्व इत्यादी हाताळण्यासाठी एक उत्कृष्ट दृष्टीकोन प्रदान करते.

‍

गुंतवणुकीच्या नियोजनाला पाठबळ देण्यासाठी चांगल्या आर्थिक योजनेची गरज असते, त्याची सुरुवात आर्थिक उद्दिष्टांची स्थापना आणि परिवर्तन करण्यापासून होते.

‍

लग्न, शिक्षण, कुटुंब, सुट्टी किंवा आणीबाणी अशा प्रत्येक उद्दिष्टासाठी नवीन गुंतवणूक योजना आवश्यक असते.

आपले पैसे वाचवणे

आता दुसरा भाग येतो, तो म्हणजे आपले पैशाची बचत करणे. बचत सुरू करण्याचा एक चांगला मार्ग म्हणजे सवय म्हणून आपल्या जीवनात त्याचा समावेश करणे. आपल्यासाठी येथे काही टिप्स दिल्या आहेत:

1.  आपण कमावता त्यापेक्षा कमी खर्च करा

आपण कितीही जास्त किंवा कितीही कमी पैसे कमावले तरी आपण त्यापेक्षा जास्त खर्च केले तर आपल्याला पुढे जाणे कठीण होऊ शकते.

‍

स्वत:वर नियंत्रण कसे ठेवायचे ते शिका आणि आपल्याकडे आधीपासून जे आहे त्याचा आनंद घ्या. आपण खर्च लवकर कमी करून भरपूर पैसे वाचवू शकता.

2. आपल्या खर्चाचा अधिक चांगला मागोवा घेण्यासाठी एक बजेट तयार करा.

आपल्याला विनामूल्य बजेट प्रोग्राम स्थापित करण्यात मदत करण्यासाठी ऑनलाइन साधने आणि मोबाइल ॲप्सची विपुलता उपलब्ध आहे.

‍

आपल्या येणाऱ्या आणि बाहेर पडणाऱ्या आर्थिक व्यवहारांसंबंधीची सर्व माहिती, आपल्या सर्व खात्यांमधून, आपल्या बजेटमध्ये समाविष्ट केली गेली पाहिजे.

‍

अशी अनेक साधने आणि सॉफ्टवेअर आहेत जी आपल्याला आपल्या खर्चाचे वर्गीकरण करण्यास आणि आपल्याला कोठे कमी करण्याची आवश्यकता आहे हे निर्धारित करण्यास मदत करतात.

‍

आपले पैसे कोठे जात आहेत आणि आपल्याकडे बजेट योजना नसल्यास ते कसे वाचवावे हे शोधणे कठीण असू शकते.

3. 50/30/20 नियम

जर आपल्याला बजेट आणि सेव्हिंग करण्यात अडचण येत असेल तर 50/30/20  नियम वापरण्याचा विचार करा. त्यानुसार आपले प्रोफाइल निश्चित करणे हे उद्दीष्ट आहे:

1. अन्न, गृहनिर्माण, सार्वजनिक सेवा आणि आरोग्य विमा यासारख्या गरजांसाठी उत्पन्नातील 50% रक्कम.
2. आहार, खरेदी आणि छंद यासारख्या गोष्टींसाठी उप्तन्नातील 30%रक्कम
3. इमर्जन्सी फंड, कॉलेज फंड किंवा पेन्शन योजना अशा प्रकारे आपल्या उत्पन्नातील 20 टक्के रक्कम बचतीकडे गेली पाहिजे.

4. कर्ज टाळा

आपल्यापैकी प्रत्येकजण वेगवान वातावरणात उच्च दर्जाच्या जीवनाचे अनुसरण करतो ज्यात सोशल मीडिया जीवनाच्या निवडींवर नियंत्रण ठेवते.

‍

आम्ही सर्वात महागडे कपडे आणि दागिने घालतो, पंचतारांकित रेस्टॉरंट्समध्ये जेवतो, सर्वोत्तम हॉटेल्समध्ये राहतो, एस.यू.व्ही मध्ये कारने प्रवास करतो आणि बाजारात नवीन आल्या आल्या आमची उपकरणे अपडेट करतो.

‍

कधीकधी, ज्यांना अशी जीवनशैली परवडत नाही, त्यांनाही अनेकदा "फिट" होण्याची इच्छा असते. यामुळे काही प्रकारच्या कर्जांचे ओझे आपल्या डोक्यावर पडते.

जोपर्यंत आपण कर्जाचे व्यवस्थापन करू शकता तोपर्यंत कर्जाचे व्यवस्थापन करणे हा सर्वोत्तम मार्ग आहे, परंतु जर आपण कर्जाच्या सापळ्यात अडकलात, तर आपल्याला खात्री बाळगा की, काही नुकसान आणि आर्थिक सल्लागार किंवा कर्जतज्ञांकडून मिळणारा भरपूर पाठिंबा आपल्याला त्यातून सहजपणे बाहेर पडू देतो.

‍

गुंतवणूक करणे आणि आपला आर्थिक पोर्टफोलिओ तयार करणे

आर्थिक उद्योगाच्या सध्याच्या परिस्थितीनुसार गुंतवणूकदाराच्या आजच्या यशाचा अंदाज लावण्यासाठी एक व्यवस्थित आर्थिक पोर्टफोलिओ महत्त्वाचा आहे.

‍

उद्दीष्टे साध्य करण्याची आणि जोखीम सहनशीलता वाढविण्याची इच्छा असलेल्या कोणत्याही गुंतवणूकदाराने हमी दिली पाहिजे की त्याचा पोर्टफोलिओ त्याच्या भविष्यातील भांडवलाच्या गरजा पूर्ण करेल.

‍

आपल्या गुंतवणूकीच्या धोरणानुसार आपला आर्थिक पोर्टफोलिओ तयार करणे आपल्यास सतत आधारावर आपली गुंतवणूक वाढत ठेवण्यासाठी पद्धतशीर दृष्टीकोनाचे अनुसरण करते.

विविध प्रकारच्या गुंतवणूकीच्या संधींसह भारत आता आर्थिक क्रियाकलापांचा बाजारांचा खजिना बनला आहे. आपण फक्त घरी रोख रक्कम ठेवू शकता किंवा गुंतवणूक करणे निवडू शकता:

●       म्युच्युअल फंड

●       विमा योजना

●       इक्विटी आणि स्टॉक्स

●       बचत आणि मुदत ठेवी

●       मालमत्ता, जमीन, उपकरणे इ. सारख्या फिक्स्ड मालमत्ता.

●       मुदत ठेवी, सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (पी.पी.एफ) आणि अल्पबचत खाती

●       कमोडिटीज

●       Digital Gold

आपण त्या प्रत्येकामध्ये उपयुक्तता, गुंतवणूकीची किंमत, जोखीम गुंतविणे आणि परतावा क्षमता यासारख्या मापदंडांचा विचार केला पाहिजे. गुंतवणुकीचे निर्णय घेताना खालील गोष्टी लक्षात ठेवा:

●       सखोल अभ्यास करून, काळजीपूर्वक गुंतवणूकदार निवडा

●       अल्पावधीत मोठ्या नफ्याचे आश्वासन देणाऱ्या, झटपट पैसा मिळवून देणाऱ्या  घोटाळ्यांमध्ये फसू नका

●       वेळोवेळी आपल्या स्टॉक आणि म्युच्युअल फंड होल्डिंगचे पुनरावलोकन करा

●       आपण कमावलेल्या गुंतवणूक परताव्यावरील टॅक्स इम्प्लिकेशन्सचा विचार करा

●       गोष्टी सोप्या ठेवा आणि आपण अपरिचित असलेल्या सोफिस्टिकेटेड गुंतवणूकीपासून दूर रहा

थोडक्यात सांगायचे तर, आर्थिक नियोजन हा एकमेव मार्ग आहे ज्याद्वारे एखाद्या व्यक्तीला आपले उत्पन्न आणि गुंतवणूक समजून घेता येते. उत्पन्न आणि गुंतवणूकीचा हिशोब ठेवून दोन्हीचे काळजीपूर्वक व्यवस्थापन करता येते.

‍

हे आपल्याला आरामात जगण्यास आणि आपल्यावर अवलंबून असलेल्यांसाठी एक चांगले जीवनमान प्रदान करण्यास हातभार लावणारे ठरेल, ज्यामुळे त्यांना त्यांच्या स्वत:च्या चिंतामुक्त सेवानिवृत्तीसाठी उदारपणे बचत करताना जीवनातील उत्कृष्ट गोष्टींचा आनंद घेता येईल.

‍